В российском гражданском законодательстве существует понятие «обеспечение исполнения обязательств». Статья 329 ГК РФ к способам обеспечения исполнения обязательств относит: неустойку, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковскую гарантию, задаток. Мы рассмотрим лишь те способы, которые, во-первых, реально могут защитить кредитора от невозврата долга должником, во-вторых, наиболее просты и эффективны.

Неустойка (пени, штраф)

Под неустойкой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств, например, в случае невозврата в срок суммы долга.

В договоре займа неустойку можно установить, добавив следующий пункт в текст договора: «В случае невозврата денежных средств в установленный настоящим договором срок, Заемщик обязан выплатить Займодавцу пени в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки».

Несколько важных моментов. Не надо путать неустойку с процентами по договору. Проценты выплачиваются «за пользование» денежными средствами, а неустойка за нарушение обязательств. При этом не допускается начисление процентов на проценты, то есть неустойка должна рассчитываться из суммы основного долга без процентов.

Неустойка может быть указана как в процентах (как в нашем примере), так и в виде конкретной денежной суммы. Помните, что хотя размер неустойки устанавливается по соглашению сторон, и вы можете предусмотреть какие-то «космические» цифры, суд вправе снизить размер неустойки, в случае явного несоответствия размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Залог.

Должник или иное лицо (например, его родственник или друг) передают кредитору имущество, равное по стоимости сумме долга. В случае невозврата должником денежных средств, Кредитор вправе продать или принять в собственность заложенное имущество.

Оценку имущества, передаваемого в залог, производят сами стороны; при этом они могут прибегнуть к услугам профессиональных оценщиков. Передать в качестве залога можно любое имущество, не изъятое из гражданского оборота. Кроме того, договор о залоге недвижимого имущества подлежит государственной регистрации.

Вообще говоря, залог это, пожалуй, наиболее лучший и самый эффективный способ защиты ваших денежных средств. Особенно, если предметом залога является ликвидное имущество, например автомобиль.

Поручительство.

Поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение должником своих обязательств по возврату в установленный срок суммы долга. Поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность – это означает, что при просрочке должником возврата долга, кредитор вправе предъявить требование о выплате задолженности, как должнику, так и поручителю, либо к обоим сразу. Кстати, именно это и делает поручительство таким выгодным для банков.

Договор о поручительстве обязательно должен быть заключен в письменной форме, в противном случае, договор считается недействительным (ст.362 ГК РФ).

К поручителю, выплатившему кредитору долг, переходит право требовать от должника выплаты суммы, уплаченной поручителем кредитору, а также процентов и возмещения других убытков, понесенных поручителем.

Ну что ж, теперь вы знаете, как максимально защитить себя от риска невозврата должником денежных средств.